Come sfruttare e utilizzare il debito buono per creare ricchezza
Sommario
- Esistono due tipi di debito, ma uno può rendervi ricchi
- Evitare il debito è una regola antiquata del denaro
- Capire la differenza tra debito buono e debito cattivo è essenziale per costruire la ricchezza
Molte persone insegnano che il debito è cattivo o malvagio. Predicano che è intelligente pagare i debiti e non indebitarsi. E in un certo senso hanno ragione.
Ci sono debiti buoni e debiti cattivi. È saggio estinguere i debiti cattivi o non contrarli. In parole povere, i debiti cattivi sottraggono denaro alle vostre tasche, mentre quelli buoni lo fanno entrare nelle vostre tasche.
La carta di credito è spesso un debito cattivo perché viene utilizzata per acquistare oggetti che si deprezzano, come televisori a grande schermo, automobili e vacanze. Al contrario, un prestito per un investimento immobiliare che si affitta può essere un debito buono se il flusso di cassa dell’attività copre il pagamento del debito e porta denaro in tasca.
Le persone che predicano i mali del debito non capiscono che il debito è essenziale per l’economia americana. Se questo sia un bene o un male è discutibile, ma ciò che non è discutibile è che senza il debito la nostra intera economia crollerebbe. Tutta la nostra economia si basa su un’inflazione costante. E il modo in cui incoraggiamo l’inflazione è il debito.
Purtroppo, il modo in cui i ricchi usano il debito e il modo in cui i poveri e le classi medie usano il debito sono molto diversi.
Come i poveri usano il debito
Come già accennato, i poveri e la classe media utilizzano il debito per acquistare generalmente beni come un’auto o una vacanza. Ecco alcuni esempi di come i poveri utilizzano il debito:
Debito cattivo #1: carte di credito ad alto tasso di interesse
Nel 2020, Bankrate.com ha riportato che i tassi di interesse medi delle carte di credito si aggirano intorno al 17%. Inoltre, le carte di credito hanno spesso tassi nascosti che possono costare centinaia di dollari per spese di mora, commissioni annuali e tassi di cambio.
Le carte di credito non sono né buone né cattive di per sé. È il modo in cui le si usa. Purtroppo, i poveri spesso usano le carte di credito nel modo peggiore, acquistando beni come televisori e vacanze, per poi pagare il minimo ogni mese. In questo modo, pagano interessi consistenti per lunghi periodi di tempo per beni che perdono valore. È un doppio colpo.
Crediti inesigibili #2: prestiti per passività
Ci sono molti prestiti che si possono ottenere per le passività. Dai prestiti per l’auto, ai prestiti personali, ai prestiti per i giorni di paga, si può trovare un modo per contrarre altri debiti… spesso a caro prezzo.
I clienti ricorrono anche a prestiti per cose che considerano investimenti, come la loro casa personale. Ma una casa non è un bene. Perché? Perché la definizione molto semplice di un’attività è che porta soldi in tasca. Un’attività invece fa uscire i soldi. Un’abitazione personale, invece, fa uscire denaro dalle vostre tasche. Questo non vuol dire che non si debba accendere un mutuo, ma non bisogna pensare di acquistare un bene… e soprattutto non bisogna accollarsi più di quanto ci si possa permettere pensando che sia un buon investimento.
Questo metodo di usare il debito per ottenere beni che generalmente perdono valore nel tempo rende la maggior parte delle persone finanziariamente schiave del debito per la maggior parte della loro vita. E quando finalmente decidono di liberarsi dalla droga dei debiti, spesso passano anni a lavorare sempre più duramente per ripagarli. È un sacco di tempo e di opportunità perse.
Come usare il debito buono come i ricchi
I ricchi usano un buon debito per accrescere il proprio valore e investono in attività che generano liquidità utilizzando il denaro di altre persone (OPM), sia quello della banca che quello degli investitori.
L’OPM è un concetto fondamentale di Rich Dad e un segno di elevata intelligenza finanziaria. Utilizzando sia un buon indebitamento che l’OPM, è possibile aumentare drasticamente il ritorno sull’investimento (ROI) – e si possono persino ottenere rendimenti infiniti.
Il debito è un tipo di OPM. Il lato negativo del debito è che in genere si può prendere in prestito solo una certa percentuale del prezzo di acquisto di un bene. In linea con l’esempio immobiliare del mio precedente post sul debito buono, questa percentuale si aggira generalmente intorno al 70-80% del prezzo di acquisto.
Per questo motivo, quando trovate un investimento degno di nota avete due possibilità: usare il vostro denaro o quello degli altri. Se strutturate bene l’affare, più potete usare il denaro di altri, più alto sarà il vostro rendimento.
Molti pensano che sia un mondo di fantasia quello in cui le persone ti danno i soldi per investire, ma non potrebbe essere più lontano dalla verità. La realtà è che la maggior parte delle persone non ha il tempo di trovare buoni affari. Si affidano invece a persone con un’adeguata formazione finanziaria, competenze e capacità per trovare le offerte.
Il consulente immobiliare di Rich Dad, Ken McElroy, ha perfezionato l’utilizzo dell’OPM. La sua società, MC Companies, acquista condomini. Fa tutto il lavoro duro di trovare le offerte, fare la due diligence, negoziare con i proprietari e i finanziatori e occuparsi della gestione. In cambio, la gente fa la fila sperando di investire il proprio denaro con lui.
Oggi Ken si occupa di grandi affari che richiedono un certo tipo di investitori. Non tutti possono investire con Ken. Ma lui ha iniziato con piccole operazioni e ha fatto carriera.
Come usare il debito per acquistare immobili e creare ricchezza
Ecco un esempio immobiliare su come i ricchi usano il debito come denaro per creare ricchezza.
Usando la banca per gli investimenti, si può fare leva sul proprio denaro. Usando una semplice matematica, supponiamo che “Jane” abbia 100.000 dollari e voglia investirli in un immobile da 100.000 dollari che affitti per circa 800 dollari al mese. Se si cerca con attenzione, si possono trovare molte proprietà di questo tipo.
Jane potrebbe utilizzare tutto il suo denaro per acquistare una proprietà da 100.000 dollari, oppure potrebbe utilizzare un buon indebitamento per acquistare cinque proprietà da 100.000 dollari.
La banca le presterebbe 80.000 dollari per ogni proprietà e lei dividerebbe i suoi 100.000 dollari in cinque acconti da 20.000 dollari.
Con un interesse del 5%, il pagamento dei prestiti sarebbe di circa 500 dollari, comprese tasse e assicurazione. Quindi, il flusso di cassa di Jane per ogni proprietà sarebbe di 300 dollari al mese (800 dollari di affitto – 500 dollari di pagamento del debito = 300 dollari al mese) per un totale di 1.500 dollari (300 dollari x 5 = 1.500 dollari) al mese, un rendimento annuo del 18%.
Come usare il debito ancora di più a vostro vantaggio con l’OPM
Ecco un esempio del perché l’utilizzo di un buon debito, abbinato all’OPM, è uno strumento di investimento ancora più potente per i ricchi.
Usando l’OPM, Jane può aumentare il suo rendimento e assicurarsi ancora più beni. Supponiamo che, invece di dover mettere il 20% su cinque proprietà, possa usare i suoi 100.000 dollari per mettere il 5% su 20 proprietà. Può farlo trovando 20 ottimi affari e mettendo in fila gli investitori per investirvi.
Ecco come funziona il calcolo.
La banca presterebbe 80.000 dollari per ogni proprietà, e Jane dividerebbe i suoi 100.000 dollari in venti segmenti da 5.000 dollari, utilizzando l’OPM per raccogliere gli altri 15.000 dollari necessari per ogni proprietà. Anche in questo caso, con un interesse del 5%, il pagamento dei prestiti sarebbe di circa 500 dollari al mese. Supponiamo che pagherà un po’ di più per il denaro degli investitori e darà loro un interesse del 7%. Il denaro dovuto a loro sarebbe un po’ meno di 100 dollari al mese, ma sceglieremo 100 dollari per semplificare le cose. Quindi, i costi totali sarebbero di circa 600 dollari al mese.
Ciò significa che Jane avrà un flusso di cassa di circa 200 dollari al mese, che dividerà con i nostri investitori al 50%. Lei intascherà 100 dollari al mese, o 1.200 dollari all’anno, e gli investitori intascheranno 100 dollari al mese, o 1.200 dollari all’anno.
Sommando il rendimento totale di tutti e 20 gli affari, si ottiene un flusso di cassa di 24.000 dollari all’anno, un rendimento del 24%. Non solo Jane guadagna il 6% in più all’anno rispetto a quando utilizzava il proprio denaro, ma ha anche la proprietà di 20 beni invece di soli 5. In seguito, può rifinanziare questi immobili. In seguito, potrà rifinanziare queste proprietà, pagare gli investitori, recuperare il suo investimento e continuare a ricevere il flusso di cassa dalle 20 proprietà: un rendimento infinito.
Anche in questo caso, si tratta di una matematica molto semplice. Nella vita reale, i numeri sono più complicati e molto più grandi. Ma i principi sono gli stessi. Investire con l’OPM richiede un alto livello di intelligenza finanziaria. Ma sia Ken McElroy che Robert Kiyosaki hanno iniziato da piccoli e sono arrivati alle grandi operazioni in appartamenti che fanno oggi. Potete fare lo stesso.
Siate diligenti. Continuate a migliorare la vostra formazione finanziaria. Lavorate sodo. Imparate a padroneggiare i fondamenti di un buon indebitamento e dell’OPM e diventerete ricchi.
