3 tipi di reddito e il loro impatto sulla vostra ricchezza
Se volete diventare ricchi, dovete conoscere la differenza tra reddito da lavoro, portafoglio e reddito passivo.
Sommario
- La maggior parte delle persone non è a conoscenza delle diverse possibilità di guadagno che si possono avere
- I 3 tipi di reddito hanno rapporti diversi con le tasse, il che richiede un’educazione finanziaria per essere padroneggiati.
- Comprendere i 3 tipi di reddito fa parte del percorso verso la libertà finanziaria.
Quando Robert Kiyosaki era bambino, passava molto tempo a giocare a Monopoly® con il suo ricco padre. Giocavano per ore, scambiando quattro case verdi con un hotel rosso. In quella semplice formula si nascondeva una potente lezione che Robert avrebbe portato con sé per tutta la vita da adulto: il valore del flusso di cassa.
Monopoly® è un gioco che insegna a creare un flusso di cassa positivo. Si acquista una proprietà e si riscuote l’affitto quando qualcuno si stabilisce nella vostra proprietà. Per fare soldi, proprio come nella vita reale, si migliora il valore delle proprietà e alla fine le si vende. Quando si passa dalle case unifamiliari (case verdi) a proprietà più grandi come bifamiliari, quadrifamiliari e, infine, complessi di appartamenti (hotel rossi), si aumenta il flusso di cassa.
Tutti e tre i tipi di reddito forniscono flusso di cassa… ma non sono uguali
Grazie al Monopoly®, Robert ha imparato a conoscere il flusso di cassa fin da piccolo. Purtroppo, la maggior parte delle persone non impara mai queste importantissime lezioni.
La maggior parte delle persone riceve consigli che le invitano ad andare a scuola, a trovare un lavoro sicuro e a investire in un portafoglio diversificato di azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento.
Ma è stato creando un flusso di cassa che Robert è diventato multimilionario. E uno dei motivi principali per cui è diventato ricco è che ha compreso i tre diversi tipi di reddito e la loro relazione con il flusso di cassa.
Primo tipo di reddito: reddito da lavoro
Se si ha un lavoro e si riceve una busta paga, si guadagna denaro attraverso il reddito da lavoro.
Per fare riferimento al Quadrante CASHFLOW I lavoratori dipendenti (E) e autonomi (S), che si trovano sul lato sinistro del quadrante, guadagnano denaro attraverso il reddito da lavoro.
Esempi di reddito da lavoro
Quando si guadagna denaro attraverso una busta paga, si scambia tempo con denaro. Ad esempio, quando si lavora come dipendente come web designer, cassiere di un negozio di alimentari o agente di polizia, si riceve una somma di denaro predeterminata (X) per svolgere quel lavoro per un certo periodo di tempo (Y). Negli Stati Uniti, la somma di denaro viene negoziata tra il dipendente e il datore di lavoro e la quantità di tempo richiesta per un dipendente a tempo pieno è di quaranta ore settimanali.
I vantaggi del reddito da lavoro
Il reddito da lavoro è una buona scelta per chi ha un basso QI finanziario. La formula è molto semplice: “Io faccio un lavoro X e tu mi paghi Y”. In una buona economia, se il lavoro viene svolto bene, è molto stabile e si può contare su una certa somma di denaro che entra in tasca ogni mese. In molti casi, se si svolge il lavoro moltobene, si ottiene un aumento e si hanno ancora più soldi in tasca ogni mese.
Quasi tutti al mondo pensano che un lavoro ben pagato sia la cosa più sicura che si possa avere. Noi di Rich Dad la pensiamo diversamente.
Gli svantaggi del reddito da lavoro
Per molte persone che guadagnano grazie al reddito da lavoro, spesso si tratta di denaro appena sufficiente a coprire le spese mensili di base, lasciando poco o nulla da investire. Per la maggior parte degli Es e degli Ss il detto “vivere di stipendio in stipendio” spiega la loro condizione. Se vogliono guadagnare di più, devono lavorare più ore nel loro lavoro a tempo pieno o in un lavoro part-time o come freelance.
Ma anche per chi è un lavoratore dipendente altamente retribuito, il reddito da lavoro è molto rischioso. Se l’economia crolla o l’azienda è gestita male, il lavoro può sparire in un attimo. Purtroppo, milioni di persone lo hanno scoperto durante la crisi del COVID. E molti di quei posti di lavoro semplicemente non torneranno.
E forse la cosa peggiore è che i redditi da lavoro sono quelli più tassati, un aspetto che tratteremo in dettaglio più avanti in questo post.
Secondo tipo di reddito: il reddito di portafoglio
Mentre il reddito da lavoro si acquisisce scambiando tempo con denaro, il reddito da portafoglio si ottiene attraverso le plusvalenze.
Esempi di reddito di portafoglio
Ad esempio, quando si acquistano azioni di una società a un determinato prezzo, si prevede di vendere le stesse azioni a un prezzo più alto in futuro. Quindi, se si acquista un’azione a 10 dollari oggi e il prezzo sale a 40 dollari quando la si vende, si ottengono 30 dollari di guadagno in conto capitale. Questa plusvalenza è il loro profitto.
Un altro esempio di reddito di portafoglio è il flipping di case. Si acquista una casa fatiscente in un bel quartiere, si investe un bel po’ di denaro per migliorarla e poi si spera di poterla vendere a un prezzo sufficientemente alto per ottenere un buon profitto.
Questo è il modo in cui i trader di azioni fanno tradizionalmente i loro soldi. Investono denaro in azioni che ritengono sottovalutate in questo momento, con l’aspettativa che quando i prezzi saliranno potranno vendere quelle stesse azioni con una plusvalenza.
I vantaggi del reddito di portafoglio
Il reddito di portafoglio può farvi guadagnare molto denaro in poco tempo. Quando l’economia va a gonfie vele, può sembrare un gioco da ragazzi comprare al ribasso e vendere al rialzo. Oppure se si dispone di informazioni privilegiate, come i day trader su Reddit che hanno spinto al rialzo il prezzo delle azioni. GameStop qualche tempo fa, è possibile salire sulla pista interna di un’astronave a razzo.
Gli svantaggi del reddito di portafoglio
Per gli investitori sofisticati è già abbastanza difficile guadagnare in modo costante con il reddito di portafoglio, perché si tratta di una speculazione. In quanto tale, può essere molto rischioso, soprattutto per coloro che hanno un basso QI finanziario e che seguono il gregge. Se si entra tardi nel gioco, si può essere massacrati da coloro che hanno fatto salire il prezzo… come molti hanno fatto con GameStop.
Anche il reddito di portafoglio è alla mercé dell’economia. Molte persone che nel 2008 stavano vendendo case hanno avuto un brusco risveglio quando l’intero mercato immobiliare è crollato quasi da un giorno all’altro. E poiché la casa è un bene a bassa liquidità… la maggior parte non è riuscita a vendere in tempo per recuperare le perdite.
E proprio come nel caso dei redditi da lavoro, con i redditi da portafoglio si pagano tasse molto alte anche quando si realizza un profitto.
Terzo tipo di reddito: il reddito passivo
Rich dad ha usato la formula “quattro case verdi, un hotel rosso” nel gioco del Monopoli® per descrivere come si può ottenere un reddito passivo, il terzo e ultimo tipo di reddito.
Sempre facendo riferimento al Quadrante del flusso di cassa, coloro che si trovano sul lato destro, gli imprenditori (B) e gli investitori (I), guadagnano denaro acquisendo attività che forniscono un flusso di cassa costante.
In Papà ricco papà povero,Robert Kiyosaki spiega in modo più dettagliato cosa definisce un asset. In sintesi, un bene porta denaro in tasca indipendentemente dal fatto che si lavori o meno.
Esempi di reddito passivo
Gli investitori sofisticati investono principalmente per ottenere un reddito passivo. Esempi di reddito passivo sono le proprietà in affitto che vi pagano un flusso di cassa sotto forma di affitti (proprio come il Monopoly® !), la proprietà di un’attività redditizia o la creazione di un prodotto come un libro o un gioco che vi paga ogni mese sotto forma di royalties o abbonamenti.
Vantaggi del reddito passivo
Forse il miglior vantaggio del reddito passivo è che una volta che si possiede un’attività, questa fornisce un flusso di cassa indipendentemente dal fatto che si lavori o meno. Il denaro continua a entrare nelle vostre tasche e voi siete liberi di fare altre cose… come trovare altre attività che generano liquidità.
Ancora meglio, i profitti delle attività con flusso di cassa possono essere utilizzati per acquistare altre attività con flusso di cassa. E, a differenza del reddito di portafoglio, si continua a possedere l’attività originaria anche quando si utilizzano i profitti del flusso di cassa per acquistare altre attività a flusso di cassa. Si tratta di un effetto composto.
E sorprendentemente, il reddito passivo è quello meno tassato. È quasi come se il governo volesse che voi investiate in questo modo.
Svantaggi del reddito passivo
Per investire con successo in un reddito passivo sono necessari un elevato QI finanziario e la pazienza… due cose che la maggior parte delle persone al mondo semplicemente non ha.
La maggior parte delle persone ha un basso QI finanziario. Non è necessariamente colpa loro, ma alle stesse persone a cui è stato detto di andare a scuola, trovare un lavoro sicuro e protetto e investire a lungo termine nel mercato azionario è stato anche detto che la casa è un bene. La convinzione era che la casa aumentasse sempre di valore.
Solo poco tempo fa (nel 2008) tutti si sono resi conto che questa convinzione non è vera. Alcune persone hanno visto il valore della loro casa dimezzarsi praticamente da un giorno all’altro. Questi proprietari si sono resi conto che la loro casa non era un bene, ma piuttosto una passività.
Laddove un’attività porta soldi in tasca, una passività porta via soldi.
Ancora una volta, consideriamo la vostra casa. Anche se la casa è di proprietà, si devono pagare le spese di manutenzione, le tasse di proprietà e le utenze. Se la vostra casa fosse un bene, vi farebbe guadagnare, non vi sottrarrebbe denaro.
Ora che avete una conoscenza di base dei tre tipi di reddito, è il momento di capire come ciascuno di essi influisca sulla vostra spesa più importante: le tasse.
Come le tasse influenzano i tre tipi di reddito
Il reddito da lavoro ordinario è il modo in cui la maggior parte delle persone si guadagna da vivere. È anche il motivo per cui la maggior parte delle persone è considerata povera o di classe media. Ma il motivo per cui la maggior parte delle persone è considerata povera o di classe media non ha nulla a che fare con la quantità di denaro guadagnato, ma piuttosto con la quantità di denaro conservato.
La spesa maggiore per una E o una S sul lato sinistro del Quadrante CASHFLOW® non è il mutuo, la rata dell’auto o il conto della carta di credito. Per le persone che si guadagnano da vivere con un reddito da lavoro ordinario, la loro più grande è la spesa per le tasse.
Chi percepisce un reddito da lavoro (sia come dipendente che come titolare di una ditta individuale o di una piccola impresa) perde circa il 50% del proprio denaro a causa delle tasse. Il reddito da lavoro è il più tassato di tutti e tre i tipi di reddito.
Guadagnare denaro attraverso il reddito di portafoglio non vi farà risparmiare molto nemmeno sulle tasse. Indipendentemente da quanto si guadagna vendendo azioni, o anche immobili, si verrà tassati al 20% circa.
Quindi, utilizzando l’esempio precedente sull’acquisto e la vendita di azioni (nella sezione del portafoglio), se acquistate 1.000 azioni a 10 dollari e le vendete a 40 dollari, otterrete un profitto di 30.000 dollari.
Acquistare 10.000 azioni a $10 = $10.000
Vendere 10.000 azioni a $40 = $40.000
Profitto = $30.000
Tuttavia, una volta tolto il 20% per le tasse, rimarrebbero 24.000 dollari.
Trattenere più di quanto si guadagna
Anche se guadagnereste comunque un sacco di soldi, immaginate di non pagare nulla di tasse, legalmente.
Quando investite nella vostra educazione finanziaria e iniziate a guadagnare un reddito passivo, non solo saprete come fare soldi senza un lavoro, ma pagherete meno tasse.
I redditi passivi sono meno tassati rispetto ai redditi da lavoro ordinari e ai redditi da portafoglio per motivi legati al codice fiscale. Senza entrare nei dettagli, tuttavia, vale la pena notare che il governo offre benefici a chi crea posti di lavoro, B e Is. Più posti di lavoro ci sono, più lavoratori sono necessari per occuparli. Più persone lavorano, più tasse possono essere riscosse.
Conclusione
Dovreste avere una solida conoscenza dei tre tipi di reddito – guadagnato, di portafoglio e passivo – e una conoscenza di base di come le tasse influiscono su ciascun flusso di reddito.
Lo scopo di questo post era quello di istruirvi sulle diverse opzioni di reddito a vostra disposizione; non di dirvi quale dei tre diversi tipi di reddito dovreste impiegare il vostro tempo ad acquisire, questa è una decisione personale.
Una cosa che potete fare oggi è giocare gratuitamente a CASHFLOW® Classic. Fate attenzione a come giocate. Siete contenti di raccogliere piccoli affari (case verdi) o state giocando per vincere (giocando per grandi affari)? La risposta a questa domanda potrebbe essere la chiave per scegliere il tipo di reddito per cui giocare.
