Scarsi consigli per i risparmi per la pensione

La definizione di pensione determina il vostro destino finanziario

Sommario

• Un conto di risparmio per la pensione da solo non è sufficiente a sostenervi durante gli anni d’oro
• Avere attività diversificate in tutte e cinque le classi di attività è il modo migliore per mantenere il flusso di cassa, anche durante la pensione
• In realtà, il costo della vita non diminuisce con l’avanzare dell’età, ma aumenta.

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Ognuno di noi definisce la pensione in modo diverso. Per la maggior parte di noi, probabilmente si tratta di un’isola da qualche parte, un’amaca, un buon libro e un bicchiere di vino seduto accanto a voi mentre vi rilassate per la prima volta dopo tanto tempo.

Ma se chiedete alla maggior parte dei pensionati, otterrete un’immagine molto diversa di come sia davvero la pensione oggi.

Il Istituto di ricerca sui benefici per i dipendenti, ha pubblicato un rapporto nel 2020 con alcune statistiche sulla pensione che fanno sollevare le sopracciglia:

• Circa il 67% dei lavoratori si sente sicuro di avere abbastanza soldi per andare in pensione.
• 8 pensionati attuali su 10 si sentono sicuri di poter godere di una pensione confortevole
• Il 75% delle persone attualmente occupate e circa 2 pensionati su 3 ritengono che la stabilità del reddito sia più importante del mantenimento della ricchezza.
• Il 74% dei lavoratori prevede di continuare a lavorare in pensione per contribuire, almeno in piccola parte, al proprio reddito pensionistico.
• Il 36% dei lavoratori teme il pensionamento

Se seguite i consigli convenzionali dei cosiddetti esperti finanziari, puntate tutto sul vostro 401(k), sperando di risparmiare abbastanza da permettervi di andare in pensione con un reddito modesto dopo anni di duro lavoro.

Non è una sorpresa, visto che “un americano su tre non ha assolutamente risparmiato nulla per la pensione”. Con così tante persone impreparate per la pensione, non c’è da stupirsi che continuino a lavorare duramente fino agli anni d’oro.

Lavorare oltre la pensione non è necessariamente una cosa negativa. Purtroppo, la maggior parte delle persone pensa che lavorare durante la pensione significhi trovare un altro lavoro o rimanere in quello che hanno. Non vedono la pensione come un’opportunità per vivere la propria vita come vogliono. Al contrario, si sentono intrappolati dalle circostanze. – E questo potrebbe essere il caso, se si seguono consigli antiquati sul risparmio previdenziale.

Perché è un mito che il costo della vita diminuisca dopo i 50 anni

Se seguite i consigli convenzionali dei cosiddetti esperti finanziari, puntate tutto sul vostro fondo pensione (401(k)), sperando di risparmiare abbastanza da permettervi di andare in pensione con un reddito modesto dopo anni di duro lavoro.

Robert Kiyosaki ha versato molto inchiostro nei libri e su questo sito web parlando di quanto i 401(k) (e i piani simili in tutto il mondo) siano terribili per la pensione. Oltre al fatto che non avete alcun controllo sui 401(k), il vostro contributo non è un guadagnoe le alte commissioni intaccano i vostri magri guadagni (se li avete), c’è un presupposto quando si parla di investimenti 401(k) che è fondamentalmente errato.

Il presupposto è che quando sarete in pensione il costo della vita sarà più basso rispetto a quando lavoravate.

Scarsi consigli per il risparmio previdenziale

In effetti, ci sono cosiddetti esperti finanziari che si guadagnano da vivere dicendo alle persone come vivere la pensione da poveri.

Prendiamo questo articolo pubblicato molti anni fa sul “Wall Street Journal” intitolato “Come far durare il proprio patrimonio in pensione”

Nell’articolo, l’autrice Anna Prior condivide sei punti per far durare i vostri beni pensionistici e allungare i vostri risparmi per la pensione. Analizziamo e discutiamo ciascuno di essi dal punto di vista di Rich Dad, perché, come sapete, il punto di vista di Rich Dad è tutt’altro che convenzionale.

Scarsi consigli per il risparmio previdenziale #1: Dedicare dollari alle spese fisse

“Molti pianificatori suggeriscono di mettere i fondi per coprire tre o cinque anni di spese in veicoli sicuri e liquidi, in modo che il pensionato abbia denaro a disposizione, anche se il mercato scende. In questo modo non si è costretti a liquidare in un contesto di ribasso”, afferma Marty Leclerc, portfolio manager di Barrack Yard Advisors a Bryn Mawr, Pa”, scrive Anna.

Traduzione: i risparmiatori sono vincitori.

La prospettiva di Rich Dad: i risparmiatori sono dei perdenti.

Questo consiglio non tiene conto del fatto che il dollaro sta morendo. Cosa succede se l’inflazione sale e ci si ritrova a detenere contanti per 3 o 5 anni (anziché per un paio di decenni come ci si aspettava)? I vostri risparmi diventano inutili e perdete.

Piuttosto che risparmiare contanti, mantenete la vostra liquidità in attività che possono essere rapidamente liquefatte e che coprono dall’inflazione, non perdono valore con essa. Possono essere oro, argento e petrolio; fate le vostre ricerche e scoprite cosa funziona meglio.

Scarsi consigli per il risparmio previdenziale #2: attenzione al rischio di longevità

Anna suggerisce un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine e/o per la longevità.

“Alcuni consulenti finanziari sostengono che i pensionati dovrebbero prendere in considerazione un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine come copertura contro il costo futuro dell’assistenza in casa di cura, che può potenzialmente decimare anche i più cospicui risparmi” e “L’assicurazione di longevità è simile a una rendita immediata in quanto consente ai titolari di prendere una somma forfettaria e di convertirla in un flusso di reddito per tutta la vita. È diversa in quanto richiede agli assicurati di scegliere una data futura per iniziare a percepire il reddito, in genere all’età di 85 anni”, afferma Christopher Jones, responsabile degli investimenti presso il consulente finanziario Financial Engines Inc.

Traduzione: investite nella vostra cattiva salute e nella vostra vecchiaia.

La prospettiva di Rich Dad: investire per il flusso di cassa.

Negli scenari di Anna, per raccogliere i frutti dei vostri investimenti dovrete essere in condizioni di salute così precarie da non potervi prendere cura di voi stessi o essere così anziani da aver esaurito i vostri miseri risparmi.

Piuttosto che consegnare il vostro denaro a una compagnia di assicurazioni o accumularlo a un rendimento quasi nullo per una rendita di vecchiaia, iniziate ora a investire in attività che vi forniranno il flusso di cassa necessario a coprire le vostre spese quando invecchierete. Si tratta di un’operazione intelligente perché fa sì che il vostro denaro lavori per voi durante la pensione. Ottenete denaro contante e conservate il vostro patrimonio.

Consigli per il risparmio previdenziale #3: non siate troppo conservatori, le obbligazioni non sono sempre vostre amiche

“I consulenti mettono in guardia dal cadere vittima della saggezza tradizionale: La protezione del portafoglio attraverso investimenti conservativi in pensione potrebbe in realtà fare più male che bene. Con le obbligazioni che non generano un reddito sufficiente, “la matematica è spaventosa”, afferma Leclerc. I pensionati hanno bisogno di molto più denaro di quanto abbiano mai pensato per produrre un reddito semplice…”. Alcuni consulenti suggeriscono i fondi obbligazionari a medio termine come un modo per contribuire a mitigare il rischio dei tassi d’interesse, ottenendo comunque un rendimento superiore a quello dei fondi obbligazionari a breve termine”.

Traduzione: le obbligazioni sono cattive. Investite in diversi tipi di obbligazioni.

La prospettiva di Rich Dad: investire in un portafoglio realmente diversificato.

I pessimi consigli di Anna in materia di risparmio previdenziale partono dal presupposto che la vera diversificazione significhi distribuire il proprio denaro su diversi tipi di asset cartacei. L’unico problema è che così facendo non si è veramente diversificati, perché si sposta il denaro in una sola classe di attività. La vera diversificazione consiste nell’investire nel maggior numero possibile di cinque classi di attività: carta, immobili, materie prime, imprese e criptovalute.

Come investitori, dovreste essere presenti in tutte e cinque le classi di attività, mentre dovreste specializzarvi in una o due. La maggior parte delle persone investe solo in asset cartacei e non ha alcuna conoscenza di ciò in cui sta investendo, quindi ascolta i pianificatori finanziari e tiene un paniere di asset cartacei a lungo termine, sperando che il mercato salga.

Scarsi consigli per il risparmio previdenziale #4: non dimenticare l’inflazione

“Per proteggersi, i pensionati dovrebbero aggiungere ai loro portafogli diversi tipi di attività che possano tenere il passo o addirittura superare l’aumento dei costi. Tuttavia, molti consulenti sostengono che il modo migliore per combattere l’inflazione in un portafoglio ben diversificato è investire in azioni. È l’unica classe di attivi che garantisce rendimenti superiori all’inflazione”, afferma Gibney.”

Traduzione: “diversificare” il proprio portafoglio investendo in altri asset cartacei.

La prospettiva di Rich Dad: Ancora una volta, investite in un portafoglio realmente diversificato.

Gibney afferma che le azioni sono “l’unica classe di attivi” in grado di battere l’inflazione. Questa è una notizia per gli ultra ricchi che hanno costruito le loro fortune grazie ad attività che battono l’inflazione in modi che le azioni possono solo sognare, come gli immobili, le materie prime e altro ancora.

Gibney intende dire che le azioni sono l’unico investimento “sicuro” in grado di battere l’inflazione. Certo, ci si può sentire sicuri quando si galleggia, ma quando si deve farlo per più di un decennio, si rischia di annegare.

Scarsi consigli per il risparmio previdenziale #5: utilizzare le alternative per gestire la volatilità

“Per attenuare alcuni dei grandi alti e bassi – e quindi placare alcuni degli impulsi a oscillare troppo verso la ‘sicurezza’ – alcuni consulenti consigliano di costruire un portafoglio diversificato che includa una fetta di investimenti alternativi, tra cui i REIT non negoziati, che sono simili ai REIT tradizionali ma non scambiano in borsa, i managed futures, che sono posizioni in futures sottoscritte da gestori di denaro professionisti per conto degli investitori, e i fondi long/short”.

Traduzione: diversificare investendo in investimenti cartacei “alternativi”.

La prospettiva di Rich Dad: Ancora una volta, investite in un portafoglio realmente diversificato.

Questo è il terzo punto di fila in cui si consiglia di spostare il proprio denaro in diverse opzioni cartacee senza menzionare altre classi di attività. Si potrebbe pensare che questi “consulenti” ricevano una commissione o qualcosa del genere.

Scarsi consigli per il risparmio previdenziale #6: limitare il morso del fisco

“Sappiate che prelevare denaro da un conto pensionistico o vendere titoli con un consistente guadagno tassabile – piuttosto che prelevare contanti da un certificato di deposito, da un fondo monetario, da un risparmio o da un conto corrente – potrebbe comportare un aumento delle imposte sulle prestazioni della Previdenza Sociale se fa salire il reddito oltre una certa soglia”.

Traduzione: Rimanete poveri e abbassate il vostro tenore di vita in modo da non essere tassati sulla vostra elemosina governativa.

La prospettiva di Rich Dad: Usate le tasse a vostro vantaggio.

I ricchi sanno come investire in modo da pagare poche o nessuna tassa. Per investire in questo modo ci vuole intelligenza finanziaria. Quindi, invece di dedicare il vostro tempo a capire come muovere il vostro denaro in modo da mantenervi poveri per evitare le tasse, dedicatevi al tempo e all’impegno per imparare a investire il vostro denaro in modo da rendervi ricchi e diminuire la vostra pressione fiscale.

In definitiva, il consiglio di Anna è un buon consiglio… se siete ignoranti dal punto di vista finanziario e volete essere poveri.

Si può davvero vivere da poveri in pensione?

Ma alla base di tutti questi cattivi consigli per la pensione c’è il semplice fatto che è molto improbabile che si viva più poveri quando si va in pensione.

La logica generale è che, avendo pagato il mutuo, viaggiando di meno, comprando di meno e conducendo uno stile di vita meno attivo, si spenderà di meno una volta in pensione. Se questo poteva essere vero quando l’aspettativa di vita era più bassa e le persone non conducevano uno stile di vita sano come oggi, non è più vero che una volta in pensione la strada sia in lenta discesa.

In effetti, la realtà si è già fatta strada. Un nuovo indagine di MarketWatch ha rilevato che il 61% delle persone ha più paura di rimanere senza soldi in vecchiaia che di morire.

Definire la pensione con l’imprenditorialità?

Diventare un imprenditore invece che un tipico pensionato è una decisione popolare tra i ricchi.

La vera imprenditorialità può risolvere molti dei problemi che i pensionati si trovano ad affrontare oggi. Se rientrate in una delle seguenti categorie, dovreste prendere in considerazione la possibilità di diventare imprenditori dopo la pensione.

Le statistiche sulla pensione sono sconcertanti. La metà degli americani non è preparata per la pensione. Non investono abbastanza per vivere, oppure investono in sistemi difettosi come i 401(k) o un conto di risparmio semplice.

Siete rilassati, sapendo di essere pronti a vivere comodamente per il resto dei giorni, o siete nel panico per non avere abbastanza risparmi per la pensione?

Forse siete già andati in pensione, ma avete scoperto che i vostri risparmi non erano sufficienti. Invece di tornare a lavorare dopo la pensione, potrebbe essere il momento di iniziare a pensare come un imprenditore.

I pensionati sono tra i migliori imprenditori. Pensateci. Hanno una vita di esperienza da cui attingere, vaste connessioni e relazioni costruite nel corso degli anni, e sono stati testimoni dei drammatici cambiamenti che si sono verificati nel corso dei decenni. Basti pensare alle centinaia di imprenditori che oggi avviano attività in pensione.Secondo la Fondazione Kauffman, quasi un quarto degli imprenditori ha 55 anni o più. “Questo tasso significa che 370 adulti su 100.000 di questa fascia d’età sono diventati imprenditori in un determinato mese”.

Se non avete risparmiato abbastanza per la pensione, non fatevi prendere dal panico. La soluzione non è vivere al di sotto delle proprie possibilità, ma espandere i propri mezzi. Non tornate a lavorare per un posto di lavoro, ma costruite un’attività che funzioni per voi e che vi sostenga durante i vostri anni d’oro. Perché il dato di fatto è che il costo della vita sarà probabilmente saranno più alti durante il pensionamento.

I vostri risparmi per la pensione possono tenere il passo quando spendete di più?

Sì, la logica secondo cui si spenderà meno in pensione è sbagliata. Secondo un rapporto che ha studiato i dati fiscali, “il reddito spendibile del contribuente mediano a tre anni dalla richiesta della Previdenza Sociale era pari al 103% del suo reddito di un anno prima della riscossione. Il rapporto ha seguito le persone dal 1999 al 2010”.

La conclusione di questo rapporto è che la maggior parte delle persone finisce per spendere di più quando va in pensione, almeno all’inizio.

Come riporta la CNN, “per molti individui il pensionamento sembra essere una transizione pluriennale piuttosto che un’azione intrapresa in un momento discreto”, hanno scritto i ricercatori.

Questo è un esempio di ciò che è vero per tutti noi. Una volta abituati a un certo tenore di vita, è molto difficile tornare a un tenore di vita precedente. Né dovremmo farlo. Ecco perché i consigli convenzionali per il pensionamento sono consigli per i poveri.

Il costo della vita in pensione aumenta!

Tuttavia, il rapporto si sbilancia sulle sue conclusioni, affermando che la tendenza a spendere di più nei primi anni di pensionamento non significa che non si spenderà di meno in seguito.

In realtà, dopo i 50 anni si spenderà tanto o di più di quanto si è speso prima dei 50 anni.

Secondo un articolo di Yahoo!Vivere fino a 100 anni? Saranno 3,5 milioni di dollari, il denaro medio speso entro i 50 anni è di 1,5 milioni di dollari e quello speso tra i 50 e gli 81 anni – l’aspettativa di vita media – è di 1,4 milioni di dollari. Avete intenzione di vivere fino a 100 anni? Il costo sarà di altri 630.000 dollari, per un totale di 2,3 milioni di dollari nell’ultima metà della vita. Si tratta di quasi un milione in più rispetto ai primi 50 anni. La vita non è meno costosa in pensione, anche se si cerca di vivere in modo frugale. È più costosa.

Perché la vita dovrebbe diventare più costosa anche se i costi dovrebbero diminuire? Perché non si tiene conto dei costi futuri che non si stanno sperimentando oggi.

Come riporta MarketWatch, a partire dai 70 anni le spese sanitarie aumenteranno in media del 30%, raggiungendo i 48.400 dollari (a cui si aggiungono 8.100 dollari di spese di prescrizione). Se si arriva a 80 anni, i costi dell’assicurazione sanitaria aumentano del 57% e a 90 anni si potrebbe aver bisogno di una casa di riposo assistita, con una spesa di ben 89.000 dollari.

Il punto è che con l’avanzare dell’età non si spende meno, ma si spende in modo diverso. Il divertimento diminuisce e l’assistenza sanitaria aumenta.

La maggior parte degli americani non ha abbastanza risparmi per la pensione

Questa è una cattiva notizia per la maggior parte degli americani che non hanno abbastanza soldi per andare in pensione anche con una qualità di vita inferiore negli anni d’oro.

“La famiglia mediana in età pensionabile ha 12.000 dollari di risparmi. Si tratta di una cifra terrificante per un Paese in cui la Sicurezza Sociale, la pensione statale, eroga un massimo di circa 2.500 dollari al mese e le pensioni dei dipendenti pubblici e privati sono sottofinanziate”, scrive il presidente della Commissione Europea. The Economist.

Se questo non basta a spaventarvi, date un’occhiata alle statistiche di un’indagine condotta su 1.007 americani da GoBankingRates:

• Il 49% degli americani vive attualmente di stipendio in stipendio
• Il 61% non ha abbastanza soldi da parte per coprire sei mesi di spese di vita.
• Il 64% non dispone di molteplici fonti di reddito
• Il 68% dichiara che la propria strategia di investimento non tiene conto di una recessione

L’America sta affrontando una crisi pensionistica. È una bomba a orologeria e la maggior parte delle persone ha la testa sotto la sabbia. I consigli convenzionali sulla pensione sono sbagliati, non sono utili e danno un falso senso di sicurezza. È ora di affrontare la realtà: la vita diventerà sempre più costosa e l’unico modo per prosperare durante gli anni della pensione è pensare al denaro in modo diverso.

Il miglior piano per la pensione inizia con l’educazione finanziaria

Con l’aumento del numero di pensionati, ci saranno sempre più due tipi di persone: i poveri e i ricchi. Coloro che hanno una scarsa educazione finanziaria saranno poveri e coloro che sono finanziariamente intelligenti saranno ricchi.

Molto semplicemente, coloro che capiscono l’importanza di investire per il flusso di cassa in attività che coprono dall’inflazione prospereranno, mentre coloro che scelgono la strada più semplice, ovvero quella di buttare i soldi in un fondo pensione, andranno incontro alla povertà, poiché i costi della pensione supereranno di gran lunga i loro magri guadagni e risparmi.

Oggi è il giorno giusto per iniziare e migliorare la vostra educazione finanziaria.

Siete pronti per la pensione? Se no, cosa state sbagliando? Come inizierete a sistemare il vostro percorso verso la pensione in modo da poter vivere attivamente, vivere pienamente ed essere ricchi nell’ultima metà della vostra vita.